当借款人无法按时偿还信用卡或贷款时，可以向银行申请停息挂账，以下是一些与银行协商停息挂账的建议：

1、提前沟通：在逾期之前，借款人应主动与银行联系，说明自己的情况，并表明自己有还款的意愿。

2、提供证明：借款人需要向银行提供相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗证明等，以证明自己无法按时还款的原因。

3、制定还款计划：借款人应与银行协商制定一个合理的还款计划，包括还款金额、还款期限等。

4、保持沟通：在协商过程中，借款人应保持与银行的沟通，及时反馈自己的还款情况，并按照还款计划按时还款。

建议参考：

1、了解银行政策：不同银行的停息挂账政策可能不同，借款人应了解自己所使用的银行的政策，并按照要求进行申请。

2、避免再次逾期：在协商停息挂账期间，借款人应避免再次逾期，否则银行可能会取消停息挂账的申请。

3、注意利息和滞纳金：停息挂账期间，银行可能会收取一定的利息和滞纳金，借款人应注意这些费用的计算方式，并按照要求进行支付。

相关法条：

《中华人民共和国民法典》第六百七十三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条规定：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。