如果您无法按时偿还招联金融的 20 万贷款，以下是一些建议：

1、尽快与招联金融联系：告知他们您的困境，并说明您的还款计划，招联金融可能会提供一些解决方案，例如分期还款、延期还款或调整还款计划。

2、寻求专业帮助：如果您感到无法应对还款压力，可以咨询专业的财务顾问或债务管理机构，他们可以帮助您制定还款计划，并提供其他可能的解决方案。

3、避免逾期：尽管您已经逾期，但尽量避免再次逾期，逾期会对您的信用记录产生负面影响，并可能导致更多的利息和费用。

4、减少开支：审视您的生活方式，寻找节省开支的方法，这可能包括减少不必要的消费、调整生活方式或寻找兼职工作等。

相关法条：《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

需要注意的是，以上建议仅供参考，具体解决方案应根据您的个人情况和招联金融的要求来确定，在处理逾期还款问题时，及时与招联金融沟通并寻求专业帮助是非常重要的。