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编辑|项目哥

来源|悟空问答

项目哥说：最近关于社保的问题貌似很火热，很多人都关心，下面转发一些达人的观点，大家看看，参考一下。

以下回答来自@思之想之：

合算，我们来算一笔账。

大家好，我是社保专家思之想之，45岁交社保，第一年交7000多，交15年要二三十万，合算吗？

目前中国有两种养老保险，第一种是城乡居民养老保险，可以选择不同的缴费档次，按年缴费。

第二种是职工养老保险。个人参保，可在本省上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%-300%之间自主选择适当的缴费基数，并可选择按月、按季、按年等方式缴费。

你说你一年缴费7000多，所以我们可以分别来计算一下，养老金多少？多少年回本？就可以知道是否划算了。

第一种情况参加城乡居民养老保险。

参加城乡居民养老保险的养老金包括两部分，第一是基础养老金，不用计算，由当地政府来制定。全国最低标准是每月88元。最高的目前是上海的1100元。

第二是个人账户养老金。由于参加城乡居民养老保险，可以享受缴费补贴。选择档次越高，缴费补贴也高。

你一年缴纳7000元的养老保险，这个缴费档次是比较高的了。

假设补贴有500元。那么15年后个人账户养老金可以拿到（7000+500）×15÷139=809元。

那是你们当地的基础养老金能达到300元。那么你拿到的养老金可以达到1109元。

照此计算，年缴费7000元，15年一共缴费105000元，每月养老金1109元，只需要七年多的时间就能回本了。而且，当地的基础养老金标准越高，回本时间越短。

而且养老金是支付终身的。只要你还活着，就能够一直领取。现在中国人的预期寿命是77岁了。参加城乡居民养老保险，不管男女，从60岁领取养老金，所以你肯定是能回本而且能多拿不少的钱。越长寿越划算。

第二种情况如果你参加的是职工养老保险。

养老金待遇分为基础养老金，个人账户养老金。缴费年限越长，缴费水平越高，退休年龄越晚，当地平均工资越高，养老金越高。

个人参加职工养老保险缴费比例20%，其中8%进入到个人账户，就是缴费的40%进入到个人账户。

你一年缴费7000元，平均每月缴费是583元，可以推算出你的现在的缴费基数是2917元，这个缴费基数大概率是按照当地平均工资60%的下限来缴费的，当地平均工资现在预估是4861元。

知道这些数据，我们可以用国家社保公共服务平台来测测养老金。

假设当地的平均工资每年上涨5%，个人账户记账利率每年是5%，那么15年后预计你的养老金是1827元，一年21924元，随着养老金每年上涨，哪怕你缴费二三十万，所以最终也是7、8年左右回本。

而且，相对于银行存款理财养老，参加社保还是划算的。

一是存款会被用完，但是养老金一直领到死。

二是存款理财利率不如养老金记账利率高。目前的养老金记账利率在7%以上。

三是存款理财难敌通货膨胀，职工养老金可以，它根据退休时上年度平均工资计算，而且每年上涨。

四是存款理财你死后啥都没有，而参加社保，死后家属可以领取丧葬补助金和抚恤金，更有保障。

所以，建议45岁参保是划算的，到60岁刚满15年可以领取养老金，而且缴费越高，养老金水平越高。当然，要看你的经济条件决定。

以下回答来自@暖心人社：

有人表示，45岁缴社保，第1年缴7000多，缴15年要二三十万，问划不划算？

这个数学题算的非常有水平，可能就把很多人算懵了。实际上，我们的社会平均缴费基数在年年增长，缴费钱数也在不断提高。假设每年缴费钱数提升10%，第15年一年缴纳现在的3.8倍。假设现在是7000元，15年后当年需要缴纳2.66万元。

如果将第1年到第15年的钱数全部加起来，实际上相当于第一年缴纳钱数的33.4倍，大约需要23.4万元左右。

不过这种比较存在一个非常大的漏洞。现在的7000元和未来的2.66万元，购买力是不一样的。有人说是不是还要将7000元算上利息？其实，我的意思是我们现在看23.4万元是很大一笔钱，在未来退休时，究竟是多值钱真的不好说。90年代到现在不过30年，大家的社会平均工资增长了20倍有余，再过二三十年二三十万元还能多值钱呢？或许只值现在的三五万元。

养老金非常划算

很多人可能看了上述的分析，觉得我们缴了一辈子的钱，是不是最后的养老金就一点不值钱呢？No，No，No。

实际上，上面的分析只是说我们的缴费负担并没有看起来那么重，来尽管缴的钱数多，但是相对负担并没有，现在看起来那么重。不要一看15年需要缴23.4万元就害怕了。另外，国家对于就业困难人员，还可以享受一定金额的社会保险补贴，补贴标准最高不超过个人负担的66%。平时享受时间是三年，距离退休不足5年的话，可以享受到退休为止。所以，只要有条件还是努力缴费的话，不要事先就生畏了。

养老金的计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分。这是2005年国发38号文件确定的，至今没有改变，而且机关事业单位实施养老保险制度改革后，参保缴费产生的养老金的计算公式也是这样的。

按照计算公式，基础养老金如果按照60%基数缴费15年，退休可以领取12%的退休上年度社会平均工资。每年需要7000元缴费，基本上在全国都属于最低缴费基数了。实际上，按照假设的社平工资计算方式，15年后我们的社平工资至少是每月2万元。这种情况下，大约每月可以领取2400元的基础养老金。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额，都是按照缴费基数的8%划入的。由于个人账户里的余额，每年还会计算一次利息，实际上里面的钱数也在逐年增加。近年来记账利率一般在7%~8%左右，因此按照上面计算钱数，退休时个人账户大约有14~15万元。60岁退休个人账户计发月数是139个月，这样个人账户养老金差不多每月能够领取1000元。

两部分养老金相加就是每月3400元，一年40800元。如果我们不考虑本金利息的话，我们缴纳的钱数大约不用6年就能够拿回本金。

退休以后，我们的养老金还会根据每年社会平均工资和物价增长情况调整养老金，所以，回本的月数会越来越少。2019年新出生儿童的预期寿命是77.3岁，60岁退休老人的预期寿命至少20岁。所以，用平均水平来看，绝大多数人是非常划算的。

上面所说的是生前待遇，实际上职工养老保险基金，还有去世后的待遇。按照《社会保险法》规定，国家要建立相应的丧葬费和一次性抚恤金待遇制度。比如说，福建省丧葬补助费是两个月的社会平均工资，遗属抚恤金是5个月的社会平均工资；贵州省，丧葬补助费是二个月的全省城镇居民人均可支配收入，抚恤金是上一年度全省企业退休人员月人均养老金的20倍。一般来讲，最起码还有几万元的待遇。而且，如果个人账户的余额没有领取完毕的话，可以依法继承。

所以，参加职工养老保险是一件非常划算的事情。顺便说一下，我们养老保险缴费满15年，万一我们因意外失去劳动能力，就可以办理提前退休手续或者领取病残津贴待遇，这是国家养老保险的一份额外保障。

所以，大家还是提前缴费满15年比较好。而且以后缴费年限越长，退休待遇越高啊。

以下回答来自@帮兄爱唱歌：

45岁交社保，第一年交7千多，要15年要二三十万，合不合算？从45岁开始交社保，缴满15年刚好达到法定的退休年龄，能按时办理退休，按月领取基本养老金，我个人认为还是比较划算的。

第一年缴费7000多，实际只是养老保险的交纳费用，而养老保险也分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。如果每年缴纳7000多元，缴纳的是城乡居民养老保险，那么这个缴费标准就是比较高的，同时政府每月还有补助，政府每年补助金额也是在每年200元以上，缴费15年，总的缴费也就是105000元，达不到你所说的20万或是30万。按照城乡居民养老保险的规定领取基本养老金，15年以后的基础养老金估计是在每月300元左右，个人缴费加上政府补助共计11万左右全部计入个人账户，每月个人账户养老金为791.4元，基础养老金加个人账户养老金，每月养老金总计为1100元左右，每年13200元，8年左右就可以收回自己缴纳的成本，也就是68岁以后，你全部领取的都是国家免费领取的养老金，从这个结果来看即使你是缴纳的城乡居民养老保险，我认为也是非常合算的。

如果每年缴纳7000多元，是缴纳的城镇职工养老保险，相当于每月缴纳583.3元，缴费基数也就是每月2917元，这个缴费基数当然是比较低，属于最低的缴费指数，当然这是按照每年缴费7000元来计算的，如果每年缴费7000多元，缴费基数也就是每月3000元多一点，相当于大多数地方按照60%缴费水平。由于职工养老保险的缴费基数每年会不断提高，所以缴费15年，最高缴费也就是15万多一点，不会超过20万。我们按照缴费20万来计算一下，看是否划算。如果缴费15年，缴费总额为20万元，平均每年缴费为13333.3元，每月缴费1111.1元，平均缴费基数可以达到每月5556元，平均每月计入个人的资金为444.5元，缴费15年个人账户资金余额为80010元。

缴费15年以后办理退休，目前大多数地方的上年度职工月平均工资为每月5400元左右，15年以后，按照平均5%的速度增加，到那时的职工月平均工资应该超过8000元，基础养老金是上年度职工月平均工资8000元，加上平均缴费基数5556元，二者的平均值为6778元，每缴费一年的基础养老金为67.78元，缴费15年每月的基础养老金为1016.7元，个人账户养老金为80010元除以139个月，每月个人账户养老金为575.6元。根据这个计算方式，每月的养老金总额为1592.3元，每年可领取基本养老金19107.6元，需要10.5年才能收回自己缴纳的20万元，但是国家每年都要调整提高养老金待遇，除去养老金提高的因素来计算，预计在8年左右就能收回自己缴纳的成本，也是68岁左右开始，全部是领取的国家计发的养老金。

综上所述，45岁开始缴纳社保，每年缴费7000多元，如果是缴纳的是城乡居民养老保险，缴费15年缴费总额为11万元左右，每年领取养老金13200元左右；如果缴纳的城镇职工养老保险，缴费15年缴费总额20万左右，每月养老金接近1600元，每年接近20000元左右，加上养老金调整提高等因素，都是8年左右可以收回自己缴纳的养老保险费用，从68岁左右开始，全部领取的是国家免费发放的养老金，远远达不到你说的30万，我认为是非常合算的。

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